什么是保险金信托

什么是保险金信托？一起来看看吧！

保险金信托是将保险与信托事务管理服务相结合的一种跨领域的信托服务，不是一款理财产品。

信托公司根据与委托人签订的信托合同管理、运用、处分信托财产，实现对委托人意志的延续和履行。

保险金信托是家族财富管理服务工具的一种，是委托人以财富的保护、传承和管理为目的，将人身保险合同的相关权利[如身故受益权、生存受益权、分红领取权（如有）等及对应的利益。

如身故理赔金、生存金、保单分红（如有）等和资金等（或有）作为信托财产，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专户。

知识拓展

保险金信托的作用

1、可以实现被保险人生前的理财愿望

将人寿保险与信托相结合，不是凭空想象出来的金融服务，是有强烈和客观的市场需求的。正如前面提及到的，保险信托的一项最主要的功能便是能够实现委托人的愿望。

原本信托的原理就是按照委托人的要求，帮助委托人管理和运用有关资产。而作为人身保险与信托相结合的保险信托，更是有着特别的功能。委托人身故后，最为担心的应该是自己的家人能否好好生活、家人是否能好好的运用自己留下的资产、不争气的后代是否会马上就获得的家财挥霍一光等等，如此种种担忧，正是保险信托可以解决的事。

如果被保险人采用信托方式，将保险金的管理交给专业的团队，签订信托合约，约定受托人按照委托人自己的安排管理资金，定期定额给信托受益人生存资金或者约定领取受益金需要达到的相关等级条件等，这样便能实现委托人的愿望。

2、将人寿保险与信托相结合，具有储蓄与投资理财的双重功效

如果简单让受益人领取保险金，另一方面的问题便是资金的保值增值。投资理财是一项非常需要专业知识的工作，对于大多数人来说，他们的投资渠道主要是存银行，或者是购买高风险的股票，这样的投资策略无疑是粗略的，而且极易造成资产的贬值。而如果交给专业性非常强的信托机构，便可以实现储蓄与投资理财的双重功效。信托机构拥有比个人更加专业的渠道，投资能力强，相对于个人更加能实现资产的保值及增值。

3、在遗产规划中具有免税功能

在一些征收赠与税及遗产税的国家和地区，保险信托成为了遗产规划的重要工具。通过保险金信托的形式将资产留给受益人。在我国的一般操作流程为：被保险人购买了人身保险，同时与信托机构签订保险信托合同，并与保险公司另行约定：保险事故发生后保险金将直接支付到银行为子女开设的信托账户，保险合同受益人仍是子女，要保人仍保有保险合同所有权，这种保险信托叫做“自益信托”。通过这种方式既可以在合法的情况下减少遗产税，又可以合理安排保险金的支出，起到了一箭双雕的作用。

保险金信托有哪些类型

1、被动信托

被动信托，又称消极人寿保险信托，这种信托只由信托机构代为领取保险金与代交保险金给受益人的一种信托。委托人生前将保险单的权利移转给信托机构，由其保管。如委托人去世，信托机构即向保险公司领取保险金，依据信托契约，分配保险金给受益人，款项分配完后，信托关系终止。

2、不代付保费信托

这种信托与上述被动信托相同，只是信托公司在收得赔款后，并不将此直接分配给受益人，而是妥善管理并运用，使其增值，将增值收入交与受益人。只有等到信托到期，才将本金交还给受益人，信托关系即告终止。

3、代付保费信托

委托人生前除将保险单的权利移转给信托公司，并代保管保险单外，还将一定金额的证券或资金交存信托公司，以证券或资金的收入，托信托公司按时交付保险费。如果委托人死亡，信托公司按信托契约收集赔款和所存的证券或资金，一同管理，以运用赔款以及这些证券或资金的收益交付受益人。等信托有效期限终了，再将赔款及前存的证券或资金交于受益人。

4、累积保险信托

在上述代付保险费信托中，委托人所存放在信托公司的证券或资金的收益只够信托公司按时交付保险费。但在累积保险信托中，委托人除照例将保险单权利移转给信托公司、由信托公司代为保管外，也将一定金额的证券或资金交存信托公司，以证券或资金的收益托信托公司代付保费。与代付保费信托所不同的是，每期证券或资金的收益，比应付的保费要多。信托公司将付去保费后所剩的利润投资于较稳妥的方面，这样，所存的资金或证券会逐渐积累增多。所以叫累积保险信托。

一旦委托人去世，信托公司即收集赔款，连同累积的证券或资金一并管理，并以运用赔款的收益按时交付给受益人。等信托期满，再将赔款及前存的证券或资金付还给受益人，信托关系即告终止。